15 Etapów Zakupu Mieszkania lub Domu w Irlandii

W przypadku osób prowadzących własną działalność gospodarczą, niektóre banki wymagają jej prowadzenia przez co najmniej 1 rok, a inne aż 3 lata – oczywiście z wykazywanym zyskiem z działalności.

Można rownież odwiedzić stronę Irish Credit Bureau, gdzie za €6 mona sprawdzi swój credit score i zadlużenie.

Etap 2

Przez 6 kolejnych miesięcy poprzedzających aplikowanie o kredyt hipoteczny (mortgage), należy starać się stale powiększać oszczędności na koncie i regularnie utrzymywać wydatki na niskim poziomie, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową w oczach banku. Wskazane jest spłacenie wszystkich długów, kart kredytowych, itp.

Co ciekawe, zdolność kredytową można sobie powiększyc poprzez posiadanie np. karty kredytowej i jej regularne spłacanie w całości co miesiąc (pełne saldo).

Nie wolno spóźnić się z zapłatą jakiegokolwiek rachunku oraz upewnić się, że zawsze dostępne są środki na pokrycie wszystkich płatności typu direct debit. Jeden ‘zapomniany’ rachunek może zdyskwalifikować naszą aplikację.

Minimalny wkład własny (deposit) wynosi obecnie 8% wartości nieruchomości. Oczywiście, czym wyższym wkładem dysponujemy, tym mamy lepsze warunki kredytowania oraz niższe raty i odsetki. Oprócz tego, należy mieć środki na prawnika, podatek stamp duty oraz wszelkie dodatkowe opłaty, a także na remont. Całość kosztów zakupu poza wkładem własnym to około 2-3%.

Nie można zapomnieć o żelaznej rezerwie gotówki na inne nieprzewidziane wydatki.

Etap 3

W międzyczasie należy udać się do banku (lub brokera), aby przeanalizować swoją sytuację finansową oraz wystąpić o ‘Mortgage approval in principle’. Doradca klienta w banku przeanalizuje wszystkie dochody, wydatki stałe oraz te nieregularne.

Należy się odpowiednio przygotować do rozmowy i podać realną wartość wszystkich składników domowego budżetu:

– dochody z pracy,

– dodatkowe dochody,

– zasiłki socjalne (np. Child Benefit i inne),

– wydatki na jedzenie,

– wydatki na wynajem,

– uśrednione opłaty za prąd, gaz, telewizję, internet i pozostałe media,

– wydatki na telefon,

– wydatki na transport,

– opłaty za samochód (paliwo, ubezpieczenie, przegląd techniczny, NCT, naprawy, podatek),

– uśrednione wydatki na jedzenie,

– uśrednione wydatki na ubrania,

– wydatki na opiekę na dziećmi,

– wydatki na urlopy, wycieczki i podróże,

– koszty medyczne i leki,

– wydatki na hobby oraz imprezy okolicznościowe i spotkania z rodziną i przyjaciółmi,

– informacje o posiadanych polisach ubezpieczeniowych i opłacanych składkach,

– wszystki pozostałe wydatki.

Pracownika banku będzie też interesować informacja o obecnym zadłużeniu, wszystkich kredytach, kartach kredytowych oraz lokatach i inwestycjach.

Całe spotkanie potrwa około 1 godziny i na koniec otrzymujemy potwierdzenie kwoty, o którą możemy się starać.

Etap 4

Poszukiwania nieruchomości w ramach limitu przyznanego potencjalnie kredytu – to chyba najbardziej czasochłonny etap i nie ma tutaj jakiejś złotej zasady. Poza tą, że wskazane jest obejrzenie co najmniej kilkudziesięciu nieruchomości przed finalną decyzją.

Etap 7

Dostarczenie wszystkich niezbędnych dokumentów do banku w celu otrzymania kredytu:

– aplikacja kredytowa,

– dowód tożsamości ze zdjęciem (paszport, prawo jazdy lub dowód osobisty),

– potwierdzenie adresu (np. rachunek za prąd lub gaz),

– potwierdzenia wypłat z 3 ostatnich miesięcy (payslipy),

– certyfikat P60 za ubiegły rok oraz potwierdzenie od pracodawcy,

– wyciągi wszystkich rachunków bankowych (bieżących i oszczędnościowych) z ostatnich 6 miesięcy,

– aktualny wyciąg z karty kredytowej,

– bieżące potwierdzenia z instytucji kredytowych, jeśli mamy jakieś kredyty lub zobowiązania,

– niektóre banki żądają poza tym dostarczenia zaświadczenia z polskiego BIK-u.

Etap 8

Jeśli mamy już komplet dokumentów, to bank w ciągu 1 tygodnia podejmuje decyzję o przyznaniu kredytu na podstawie okazanych dokumentów.

Otrzymujemy ofertę kredytową oraz wszystkie informacje na temat kredytu.

Etap 9

Bank wysyła rzeczoznawcę nieruchomości, aby okreslił realną wartość mieszkania/domu. Nie jest to długotrwała procedura, jednak nie ma sensu poleganie na tej wycenie – jest to wyłącznie na potrzeby banku i niekoniecznie będzie to wartość rzeczywista (bank może zaakceptować wyższą wartość niż rynkowa, jeśli nie przekracza to określonych widełek).

Zalecane jest skorzystanie z usług własnego rzeczoznawcy, który także potwierdzi jakość nieruchomości oraz zakres niezbędnego remontu i napraw. W przypadku zakupu nowego domu najlepiej jest wziąć „pana od usterek”, który dokładnie wypisze listę rzeczy, którą sprzedający ma poprawić – nie warto na tym oszczędzać, koszt usługi to przeważnie 120-140 euro.

Etap 10

Należy spotkać się z doradcą finansowym w celu określenia naszych potrzeb ubezpieczeniowych oraz dopełnić formalności z ubezpieczycielem. Jako minimum wymagane jest ubezpieczenie na życie w kwocie równej kredytowi wraz z cesją praw do ubezpieczenia na bank.

W ten sposób, gdy kredytobiorca umiera, kredyt zostaje w całości spłacony. Należy ujawnić wszelkie istotne informacje na temat stanu naszego zdrowia i historii leczenia chorób.

Doradca oczywiście zaproponuje z pewnością wiele innych opcjonalnych produktów (ubezpieczenie zdrowotne, emerytalne, plan uposażenia dzieci, itp.). Zanim jednak zdecydujemy się na jakikolwiek dodatkowy produkt, musimy wziąć pod uwagę nasze rzeczywiste potrzeby oraz po co właściwie poszliśmy do banku: po kredyt na dom, a nie dodatkowe usługi finansowe.

Bank będzie też wymagał ubezpieczenia nieruchomości.

Etap 11

W międzyczasie, nasz prawnik dopełnia wszelkich prawnych procedur. Gdy wszystko jest w porządku, podpisana jest umowa zakupu u prawnika.

Prawnik nas reprezentujący będzie wymagał od sprzedawcy:

a) dowodu właności (title deeds), wyrysu działki (jeśli to dom), danych na temat nieruchomości (freehold lub leasehold),

b) dowodu niezalegania z zapłatą za podatki Household charge, LPT (Local Property Tax) oraz opłat za zarządzanie (manegement fees),

c) w przypadku, gdy nieruchomość była do tej pory wynajmowana, to również składek PRTB (Private Residential Tenancies Board) oraz NPPR (Non-Principal Private Residence fee),

d) certyfikatu energochłonności budynku BER,

e) ubezpieczenia bloku mieszkalnego w przypadku, gdy kupujemy mieszkanie.

CZYTAJ RÓWNIEŻ: Ile kosztuje zakup mieszkania w Irlandii?

Etap 12

Podpisujemy umowę na ubezpieczenie mieszkania oraz umowę na ubezpieczenie na życie.

Etap 13

Po podpisaniu wszystkich dokumentów u prawnika, bank udziela nam kredytu.

Etap 14

Prawnik sprzedającego po otrzymaniu pieniędzy pozwala na wydanie nam kluczy do nieruchomości.

Etap 15

Możemy się wprowadzać. Czas na przepisanie wszystkich mediów na nasze nazwisko oraz uaktualnienie adresu we wszystkich instytucjach. Czeka nas zapewne męcząca przeprowadzka i remont, ale zapewne warto – od teraz będziemy już u siebie!

Pamiętać należy, że przywilej posiadania nieruchomości w Irlandii wiąże się też z obowiązkami. To na nas będzie teraz spoczywać obowiązek opłacania podatku od nieruchomości, opłat za wodę, kosztów napraw, ubezpieczenia, opłat za zarządzanie (management fees), TV license.

Oczywiście powyższa lista jest znacznie uproszczona i nie bierze pod uwagę dodatkowych komplikacji, które mogą nas spotkać przy ubieganiu się o kredyt w Irlandii. Na pewno warto pytać o te istotne aspekty osoby bardziej doświadczone.

Jeśli macie własne doświadczenia z kredytem i zakupem nieruchomości w Irlandii, napiszcie w komentarzach poniżej.

Gdy zmienią nam się okoliczności i sytuacja osobista, chcąc wynająć tę nieruchomość komuś innemu, mamy obowiązek zgłosić ten fakt do naszego banku. Powinniśmy wtedy też zarejestrować najemcę w PRTB oraz rozliczyć się z urzędem skarbowym (Revenue Commissioners) z dochodów z najmu, uwzględniając poniesione koszty.



W razie wątpliwości w zakresie podatków, chętnie pomogę – proszę o kontakt.

Tomasz J. Kaplan

mgr ekonomii, ACCA, Executive MBA

Polskie Biuro Rachunkowe w Irlandii

Firma w Irlandii